Katrina Wooten đã ký hợp đồng mua ngôi nhà đang được xây dựng gần Gainesville, Florida này. Sau đó, lãi suất thế chấp tăng mạnh.
katrina len
ẩn tiêu đề
chuyển đổi tiêu đề
katrina len
Katrina Wooten đã ký hợp đồng mua ngôi nhà đang được xây dựng gần Gainesville, Florida này. Sau đó, lãi suất thế chấp tăng mạnh.
katrina len
Katrina Wooten đang trong quá trình mua một căn nhà gần Gainesville, Florida. Nó vẫn đang được xây dựng và vẫn chưa đóng khoản vay mua nhà. Nhưng với lãi suất thế chấp tăng gấp đôi trong năm nay lên khoảng 6%, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ cao hơn hàng trăm đô la so với ngân sách ban đầu của bạn.
“Tôi đã có những cơn hoảng loạn vì nó,” cô nói. Để có một lựa chọn hợp lý hơn, nhà môi giới thế chấp của bạn đã nói chuyện với bạn về việc xem xét các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.
Nhiều người mua nhà ngày nay đang chuyển sang các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh vì họ bắt đầu với mức lãi suất thấp hơn và phải chăng hơn. Nhưng như người môi giới của Wooten đã giải thích với anh ta, các khoản vay có rủi ro là cuối cùng chúng có thể điều chỉnh thành khoản thanh toán cao hơn khả năng chi trả của chủ nhà.
Wooten nói: “Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh chắc chắn khiến tôi sợ hãi. “Tôi nghĩ về nó mỗi ngày.”
Nhưng lạm phát gia tăng và các hành động của Cục Dự trữ Liên bang để chống lại nó đã đẩy lãi suất thế chấp lên mức cao nhất kể từ năm 2008. Điều đó đã khiến các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh trở nên hấp dẫn hơn, với tỷ lệ người đăng ký các khoản vay như vậy ở mức cao nhất trong 15 năm.
Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn là “vòng cứu hộ” mà mọi người đang tận dụng
Các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh có thể hấp dẫn đối với những người trong tình huống của Wooten, vì lãi suất ban đầu có thể thấp hơn một điểm phần trăm so với khoản vay có lãi suất cố định.
“Một điểm phần trăm có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong khoản thanh toán hàng tháng đó,” Holden Lewis, người viết về các khoản thế chấp cho trang web tài chính cá nhân NerdWallet, nói. “Vì vậy, họ đang tìm kiếm chiếc nhẫn cứu hộ đó, một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.”
Wooten có ba người con. Và cô ấy thực sự muốn mua ngôi nhà mới. “Chúng tôi ghét nơi chúng tôi đang sống,” cô nói. “Đó là một đoạn giới thiệu, nó đang sụp đổ.”
Vì vậy, Wooten, một y tá tại một bệnh viện VA gần đó, đã tiết kiệm một khoản tiền đặt cọc và ký hợp đồng mua căn nhà với giá khoảng 375.000 USD. Cả nhà ai cũng phấn khởi.
“Thật phấn khích… đặc biệt là cô con gái 14 tuổi của tôi,” cô nói. “Chắc vài năm nữa anh ấy sẽ ra khỏi nhà tôi và chưa bao giờ có một ngôi nhà đẹp để ở.”
Cách thức hoạt động của hầu hết các khoản vay có thể điều chỉnh ngày nay là chúng bị khóa trong 5, 7 hoặc 10 năm và sau đó điều chỉnh theo lãi suất thị trường. Vì vậy, chúng chắc chắn đi kèm với nhiều rủi ro hơn so với các khoản vay có lãi suất cố định.
Nhưng đối với một số người mua nhà, Lewis nói rằng đó có thể là một rủi ro đáng để chấp nhận. Thêm vào đó, chúng không giống như các khoản thế chấp điên rồ có thể điều chỉnh dẫn đến tình trạng sụp đổ nhà ở: Nhiều người trong số họ không chứng minh rằng người mua nhà có đủ thu nhập để trả khoản vay và các khoản thanh toán hàng tháng của họ đã tăng vọt chỉ trong hai năm để ngang bằng với người mua nhà. đã có, người vay hoàn toàn có thể. Bạn không đủ khả năng đó. Những loại cho vay hiện nay là bất hợp pháp.
tỷ lệ thấp hơn bởi vì nó rủi ro hơn. Nó có giá trị nó?
Lý do các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh có lãi suất thấp hơn là vì ngân hàng hoặc người cho vay đang chuyển một số rủi ro về lãi suất cao hơn trong tương lai cho bạn, chủ sở hữu nhà. Tỷ lệ thấp hơn có hiệu lực bồi thường cho bạn để chấp nhận rủi ro đó.
Lewis nói: “Khi bạn nhận được một khoản vay có lãi suất cố định, nếu sau đó lãi suất thế chấp tăng lên, thì đó là việc của người cho vay. “Nếu bạn nhận được một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh và lãi suất thế chấp tăng lên, đó là vấn đề của bạn.”
Vì vậy, câu hỏi là theo nghĩa đen, bạn có thể trả chịu thêm rủi ro đó.
Đối với những người có khả năng chi trả, vay có thể là một chiến lược tài chính tốt để giảm chi phí. Nathan Lindstrom đang mua một ngôi nhà ở Phoenix, Arizona. “Chúng tôi cam kết lãi suất có thể điều chỉnh, ARM 10 năm, ở mức 4%.” Điều đó có nghĩa là khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh của bạn, hay ARM, sẽ có lãi suất cố định trong 10 năm đầu tiên và sau đó điều chỉnh tùy thuộc vào mức lãi suất trên thị trường vào thời điểm đó.
Lindstrom là một chuyên gia tài chính trong ngành chăm sóc sức khỏe. Bạn có tiền tiết kiệm và đầu tư. Vì vậy, nếu lãi suất thực sự cao trong 10 năm, Lindstrom có một kế hoạch.
“Vợ tôi và tôi có thể bán một số khoản đầu tư của mình để trả gần hết căn nhà,” anh nói.
Nói cách khác, nếu bạn có một số tiền tiết kiệm và có thể trả hết khoản thế chấp hoặc một phần lớn trong số đó, bạn sẽ có lối thoát nếu lãi suất tăng quá cao. Hầu hết mọi ARM tính toán lại khoản thanh toán của bạn dựa trên số tiền bạn thực sự nợ tại thời điểm điều chỉnh. Hoặc bạn có thể tái cấp vốn và nhận một khoản thế chấp mới. Nhưng dù bằng cách nào, nếu bạn nợ khoản vay ít hơn nhiều, thì lãi suất cao hơn vẫn có thể chấp nhận được.
Việc bạn có đủ khả năng chịu rủi ro hay không tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn
Một chiến lược khác là kết hợp khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh thấp hơn với việc thanh toán số dư gốc của bạn một cách tích cực hơn. Bằng cách đó, bạn giảm tổng quy mô khoản vay của mình.
Robert Heck, phó chủ tịch của công ty môi giới thế chấp trực tuyến Morty cho biết: “Không ai ngăn cản bạn trả hết số dư gốc nhanh hơn so với các khoản thanh toán thế chấp tối thiểu của bạn.
Heck nói rằng ARM cũng thường là một chiến lược tốt cho những người mong đợi thu nhập của họ tăng mạnh. Ví dụ bác sĩ nội trú lương sẽ tăng gấp đôi, gấp ba trong 5 năm sau khi bắt đầu làm bác sĩ chính thức. “Họ mong muốn kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai, vì vậy điều này phù hợp hơn với lối sống đó.”
Bất kỳ ai đang xem xét một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh nên hiểu đầy đủ cách thức hoạt động của những khoản vay này và đọc bản in rõ ràng về khoản vay cụ thể mà bạn đang nhận.
Đối với nhiều người mua nhà, rủi ro có thể không đáng.
Thực tế là đối với nhiều người mua nhà muốn khoản thanh toán thấp nhất cho khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, rủi ro gia tăng thường nhiều hơn khả năng chi trả của họ vì họ không có thu nhập lớn hoặc khoản tiết kiệm lớn.
Lewis nói: “Có lẽ họ cần suy nghĩ lại mọi thứ và chỉ cần mua một ngôi nhà ít tốn kém hơn. Ông nói rằng lãi suất thế chấp tăng vọt trong năm nay khiến nhiều người mua tuyệt vọng. “Khi bạn tuyệt vọng, thực sự nên lùi lại và suy nghĩ về những gì bạn đang làm.”
Katrina Wooten ở Florida không muốn mắc kẹt với khoản thế chấp mà cô không đủ khả năng chi trả.
Wooten nói rằng anh ấy vẫn có thể trả được khoản vay có lãi suất cố định ở mức lãi suất cao hơn hiện nay, mặc dù điều đó khiến việc mua nhà trở nên khó khăn hơn.
katrina len
ẩn tiêu đề
chuyển đổi tiêu đề
katrina len
Wooten nói rằng anh ấy vẫn có thể trả được khoản vay có lãi suất cố định ở mức lãi suất cao hơn hiện nay, mặc dù điều đó khiến việc mua nhà trở nên khó khăn hơn.
katrina len
“Tôi lớn lên trong nghèo khó và là người đầu tiên trong gia đình học đại học và tốt nghiệp,” cô nói. “Tôi hoàn toàn không có gia đình nào để nương tựa nếu mọi chuyện đổ vỡ, vì vậy điều đó tùy thuộc vào tôi và mọi việc phải giải quyết.”
Vì vậy, Wooten đang rời bỏ khoản vay có thể điều chỉnh. Cô ấy đã chờ đợi để chốt lãi suất với người cho vay khi ngôi nhà sắp hoàn thành. Nhưng cô ấy nói rằng cô ấy muốn trả nhiều tiền hơn cho một khoản vay có lãi suất cố định, ngay cả khi điều đó có nghĩa là phải sống tằn tiện trong một thời gian, để cô ấy có thể ngủ ngon vào ban đêm khi biết rằng khoản thanh toán hàng tháng của mình sẽ không bị thắt chặt hơn nữa trong tương lai.
Cô ấy hy vọng lãi suất sẽ sớm giảm để cô ấy có thể tái cấp vốn. “Tôi chỉ giữ hy vọng,” cô nói.
